아파트담보대출 -다중채무 · DSR 초과

■ 담보 물건 및 고객 상황

서울 노원구  자가 아파트(시세 약 8억 원대)를 소유한 K씨. 

소규모 유통업을 운영하며 신용카드 결제대금과 소액 대출 3건을 돌려막기하듯 관리해왔고, 거래처 결제일이 겹치며 한 번에 목돈이 필요한 상황

아파트 시세만 보면 대출 여력은 충분했지만, 문제는 DSR(총부채원리금상환비율). 

여러 건의 소액 채무가 동시에 잡히면서 규제비율을 초과했고, 1·2금융권에서는 "담보는 문제없지만 비율 때문에 승인이 불가하다"는 답변만 반복됐습니다.

신청서를 넣을 때마다 조회 이력만 쌓이며 신용점수는 오히려 더 떨어지고 있었습니다

■ 맞춤 컨설팅 포인트

• 담보가치 대비 실제 필요 자금 규모를 재산정해 과다 대출 신청을 방지
• 다중채무 중 금리가 가장 높은 2건을 우선 정리해 월 상환 부담을 실질적으로 절감
• 상환 구조를 매출 사이클(거래처 결제 주기)에 맞춰 설계

■ 실행 결과

신청 후 약 2주 만에 자금을 확보했고, 고금리 소액 채무 2건을 정리하면서 오히려 월 상환액이 대출 전보다 낮아졌습니다. 남은 거래처 대금도 정상 결제하며 신용도도 점차 회복되는 중입니다.

"여기저기서 비율 얘기만 듣다가, 담보로 볼 수 있는 곳을 만나서 오히려 빚 정리까지 같이 된 케이스예요."

■ 전문가 인사이트

☞DSR 초과는 "돈을 못 갚는다"가 아니라 **"규제 산식상 숫자가 넘는다"**는 의미인 경우가 많습니다. 담보가치가 충분하다면, 

문제는 대출 가능 여부가 아니라 기존 채무 구조를 어떻게 재설계하느냐입니다. 

이번 사례처럼 신규 담보대출로 고금리 채무를 정리하면 승인은 물론 상환 부담 자체가 줄어드는 결과로 이어질 수 있습니다.